iDeCoの運用実績を公開｜毎月23,000円を全米株式インデックスに積み立てた結果
「iDeCoを始めたけれど、この商品で合っているのか分からない」「本当に続ける意味があるのか、実際の数字を見てみたい」。そう感じている方に向けて、私自身のiDeCo口座の運用実績を記録として公開します。
特別なことはしていません。毎月決まった金額を投資信託に積み立てて、あとは放置してきただけです（途中で商品の切り替えはしています）。その結果がどうなっているかを、数字のまま載せておきます。
この記事の要点
- 楽天証券のiDeCoで毎月23,000円を積立。当初は日本株式インデックス、その後スイッチングして現在は「楽天・全米株式インデックス・ファンド」に100%
- 2026年11月時点の評価額は7,178,547円、評価損益は+4,464,405円（+164.49%）
- 運用利回り（年率）は+18.41%
- やったことは積み立てと放置、途中の商品スイッチングだけ。タイミングを見た売買はしていない
- iDeCoは原則60歳まで引き出せず、受け取るときには税金がかかる（控除あり）
運用の前提条件
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金融機関 | 楽天証券（iDeCo） |
| 毎月の掛金 | 23,000円 |
| 配分 | 現在：楽天・全米株式インデックス・ファンド 100%（2019年3月までの積立分は三井住友・DC日本株式インデックスファンドS） |
| 積立開始 | 2017年 |
| 運用方針 | 積み立てて放置。途中で日本株式から全米株式へスイッチング。タイミング売買はしない |
毎月23,000円は、企業年金のない会社員がiDeCoで拠出できる上限額（2026年11月分まで）です。なお、2026年12月分から上限額が引き上げられます（後述）。
2026年11月時点の運用実績
楽天証券のiDeCo画面に表示されている数字をそのまま記録します。
| 項目 | 金額・数値 |
|---|---|
| 評価額 | 7,178,547円 |
| 評価損益 | +4,464,405円 |
| 評価損益率 | +164.49% |
| 運用利回り（年率） | +18.41% |
| 拠出した掛金の累計（評価額−評価損益で計算） | 2,714,142円 |
積み立てた元本は約271万円で、それが現時点で約718万円の評価になっている、という状況です。
ただし、これは「この期間に米国株が大きく上昇し、円安も進んだ」という市場環境の結果でもあります。同じ商品に同じ金額を積み立てても、始めた時期や受け取る時期によって結果は変わります。この数字が将来も続くわけではない、という前提で見てください。
やったことは「積み立て」と「放置」だけ
運用中に行ったことは、基本的に次の2つです。
- 毎月23,000円を自動で積み立てる
- 配分を変えずにそのままにしておく
相場が下がった時期に商品を入れ替えたり、上がった時期に利益確定したりといった、タイミングを見た売買はしていません。例外は商品の切り替えです。積立当初は「三井住友・DC日本株式インデックスファンドS」を選んでいて、2019年3月までの積立分はこの商品で運用していました。その後、楽天・全米株式インデックス・ファンドへスイッチングし、以降は全米株式100%のままです。なお、iDeCoの中で商品を入れ替えても税金はかかりません。
「ほとんど何もしなかった」というのが、この記録でいちばん伝えたいことかもしれません。
楽天・全米株式インデックス・ファンドとは
積立先の商品について、事実だけ整理しておきます。
- 愛称は「楽天・VTI」。運用会社は楽天投信投資顧問
- バンガード社の「トータル・ストック・マーケットETF」を通じて、米国株式市場全体に投資する
- 大型株から小型株まで、米国の上場企業を幅広く対象にしている
- 為替ヘッジは原則として行わない（円高になると評価額が下がる要因になる）
- 信託報酬（目安）は年率0.162%程度
商品の詳細や最新のコストは、楽天証券の商品ページや目論見書で確認してください。
実績を見るときの注意点
上の数字だけを見ると順調に見えますが、注意しておきたい点があります。
下落する時期もある。 このファンドも、2020年1〜3月の3か月間で約20%下落したことがあります。積み立てを続けていれば、評価額がはっきり減っていく時期にも必ず出会います。
元本保証はない。 iDeCoで投資信託を選ぶ場合、元本割れの可能性があります。
米国株と円の2つの影響を受ける。 米国株の値動きに加えて、為替（円高・円安）の影響も受けます。
1つの国に集中している。 全米株式は米国1か国の株式です。分散の考え方は人それぞれなので、全世界株式などと比べて自分で判断してください。
iDeCoで必ず知っておきたい2つの制約
1. 原則として60歳まで引き出せない
iDeCoは老後資金のための制度なので、積み立てたお金は原則として60歳になるまで引き出せません。急な出費があっても解約して使うことはできないため、生活費や予備資金とは分けて考える必要があります。
また、60歳時点で加入期間が10年に満たない場合は、受け取りを始められる年齢が60歳より後になります。
2. 受け取るときに税金がかかる
iDeCoは「掛金が全額所得控除」「運用益が非課税」という税制上のメリットがありますが、受け取るときには課税の対象になります。
| 受け取り方 | 税金上の扱い | 使える控除 |
|---|---|---|
| 一時金で受け取る | 退職所得 | 退職所得控除 |
| 年金で受け取る | 雑所得 | 公的年金等控除 |
| 併用する | 上記の組み合わせ | 上記の組み合わせ |
控除の範囲内に収まれば税負担を抑えられますが、評価額が大きくなるほど、受け取り方の設計が大切になります。
さらに、2026年1月からは、iDeCoの一時金を先に受け取り、その後に勤務先の退職金を受け取る場合のルールが変わりました。これまでは5年空ければ両方に退職所得控除を満額使えましたが、改正後は10年以上空けないと退職金側の控除が減る仕組みになっています（いわゆる「10年ルール」）。
会社員の場合、退職金とiDeCoの受け取り時期は税額に直結します。受け取りが近づいたら、勤務先の退職金制度とあわせて確認するつもりです。
2026年12月からの制度改正
2026年12月から、iDeCoの制度が次のように変わります。
- 掛金の上限額の引き上げ：企業年金のない会社員は月23,000円 → 月62,000円
- 加入できる年齢の引き上げ：最大70歳未満まで
2026年12月分（2027年1月引き落とし分）から掛金を増やすには、金融機関への変更手続きが必要です。増額するかどうかは、家計や他の投資（NISAなど）とのバランスを見て判断する予定です。
まとめ
- 楽天証券のiDeCoで毎月23,000円を積み立て、途中で日本株式から全米株式インデックスへスイッチング。現在は全米株式100%
- 2026年11月時点で、拠出累計約271万円に対し評価額は7,178,547円（+164.49%、年率+18.41%）
- やったことは積み立てと放置、途中のスイッチングだけで、売買のタイミングは計っていない
- iDeCoは原則60歳まで引き出せず、受け取るときに課税される点は事前に理解しておく必要がある
商品選びや続けることに迷っている方にとって、ひとつの記録として参考になればと思います。今後も定期的に数字を更新していきます。
※本記事は筆者個人の運用記録であり、特定の商品の購入をすすめるものではありません。過去の運用実績は将来の成果を保証しません。投資の判断はご自身の責任で行ってください。税金の取り扱いは個別の状況によって異なるため、詳しくは税務署や税理士などの専門家にご確認ください。
